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张勇

　　一夜之间，倪明刚刚从水电投资套现的一千多万元资金，悉数被骗。

　　2009年7月8日，倪明将1800万元资金打进杭州建德市凤凰棉业有限公司(下称凤凰棉业)位于广发银行杭州分行的账户时，一切就变了样。

　　“原先说好的对方的商业汇票可以马上贴现，第二天就可以把钱还给我们，结果银行次日告知该商票不能贴现。”倪明一下子清醒过来：自己已成银行处置不良贷款连环担保中的最后一个垫背者。

　　而受害人在叙述中，多次剑指银行。

　　业内人士指出，不少银行为了处置不良贷款，经常以其他客户追加的担保来“填账”，但作为补偿会增加其信贷额度，这一“潜规则”在以往大多不会出什么问题，而今年下半年开始的信贷政策微调，让银行不得不中断了这样的利益链条，问题也随之出现。

　　三个垫背者

　　倪明所在的这一利益链条断裂后的第一个垫背者就是凤凰棉业。

　　2008年7月3日，凤凰棉业法人代表廖利根，在广发银行杭州分行工作人员以及浙江东洲实业有限公司(下称东洲实业)副总杨相林的约请下，为东洲实业在广发银行的一笔1400万贷款增加担保。

　　然而让廖没想到的是，在办完增加担保手续后仅仅12天，即2008年7月15日，广发银行就将东洲实业以及廖利根诉至杭州市下城区人民法院，廖利根为第七被告。

　　同时成为被告的还有浙江众诚汽车贸易有限公司、浙江联洲贸易有限公司、何炜东(东洲实业法人代表)、潘复蓉(何炜东之妻)、杨相林以及陈锋。

　　“当时不知道东洲实业已经出事，不然肯定不会去办增加担保手续的。”廖利根在回想一年前的举动时称，当时只是想帮朋友一个忙。

　　在平时，廖利根的凤凰棉业与东洲实业经常有业务往来，而且在廖的眼里，东洲实业是个大公司，实力雄厚，“想不到一下子就倒掉了”。

　　实际上在廖利根 “帮忙”的前几天，2008年6月26日，东洲实业董事长何炜东因为公司资金链断裂而出逃新西兰，至今杳无音信。

　　“我是被骗保的”，廖利根称，广发银行为了保全2008年5月已经贷给东洲实业1400万元的不良贷款，“巧妙地让我变成担保方，以致自己被银行牵着鼻子走。”这是廖的说法。

　　如果，凤凰棉业能够还款，一切就能了结，故事也就到此为止。

　　但凤凰棉业的实力并不雄厚，注册资金仅100万元人民币，根本没有连带偿还1400万元债务的能力。

　　廖称，2008年10月，为了解决这1400万的窟窿，广发银行与他在2008年10月初达成了口头协议：即广发银行为廖利根增加5000万流动资金贷款的授信，条件是廖必须在2年内将1400万的窟窿补上。

　　“有银行5000万元的贷款，即使还掉1400万，还有3600万，运作两年极有可能赚回1400万元。”这是廖当时的盘算。双方还谈好了具体操作细节，即廖找一家有实力的单位，以做棉花生意为由，开具商业承兑汇票贴现，贴现出来的资金除了补上窟窿之外，剩余的资金就做棉花生意。“我当时就同意了。”

　　于是廖利根找到了其下游企业而且实力雄厚的山东如意科技集团有限公司(下称山东如意)。这是一家与廖常年合作的大公司，每年生意额都能做到4000万元左右。

　　此后，廖两次前往山东，并于2008年11月15日和山东如意签订了《原棉购销长期合作协议书》，合同约定以商业承兑汇票、国内信用证等多种方式结算。12月16日，山东如意(9.13,-0.09,-0.98%)开具两张共计1800万元的商业汇票，18日凤凰棉业将商票贴现。

　　但所得款项，在广发银行扣除1400万窟窿款，加上诉讼费、律师代理费、罚息以及贴现利息46万，和发货给山东如意150万的棉花，最后只剩下179万元现金。

　　2009年6月27日，山东如意的两张承兑汇票到期，但山东如意拒绝承兑，原因是只收到凤凰棉业150万元的货物。

　　此后，在多方的商议下，今年7月2日，凤凰棉业和山东如意再次签订《棉花购销合同协议》，山东如意第二次开出4张共计1800万元的商业汇票给广发银行。

　　这时，第三个垫背者——杭州市民倪明被连带进来。“当时说得好好的，我的钱进银行后，这4张商票就可以贴现，我的资金只是周转一下。”倪明说。

　　谁做的局？

　　但让倪明始料不及的是，在自己的资金打进广发银行后，山东如意的4张商票却被告知不能贴现。原因是，山东如意认为凤凰棉业未实际进行棉花供货，要求银行停止支付或贴现。

　　而且山东如意7月16日在杭州当地的《钱江晚报》刊登了4张商票的作废声明。

　　“我们当时咨询过银行，银行方面表示4张商票没有问题，钱到账就可以贴现。”按倪明在接受本报采访时的叙述，2009年7月8日上午，为了核实商票的真实性，倪明等10多人专门到位于延安路的广发银行杭州分行，反复询问商票真实性，在得到银行肯定的回答后，倪明于当天下午和廖利根签订了借款协议，并将钱打进凤凰棉业的广发银行账户。

　　当时有意思的一个细节是，山东如意开具的 4张商票 (编号为00007501-00007504)没写日期，倪明等人提出疑问，汇票没写日期会不会影响贴现？银行方面称，没有关系，不影响贴现。“事后想想，这是一个圈套。”倪明称。

　　按常理，山东如意在第一次开具1800万商票后，发现是骗贷，不应该再次开出1800万元的4张商票。“而且巧合的是，在我将资金打进凤凰棉业的账户后，山东如意就终止与凤凰棉业的协议，停止商票贴现。”倪明有些无奈，“他们是挖好了坑让我去跳。”

　　廖利根的代理律师、浙江光彩律师事务所主任张生裕甚至将矛头指向了广发银行杭州分行，“银行在明知浙江东洲实业财务状况恶化，负责人外逃后，就不应该拉廖利根追加担保；而且银行口头承诺5000万元贷款授信，骗得山东如意的1800万商票并贴现；但在山东如意识破骗局拒绝承兑后，银行又和山东如意配合，拉倪明成为山东如意1800万元窟窿的替罪羊。”

　　廖利根告诉本报，在山东如意开具的第一次商票到期后，自己曾和广发银行的张翔两次到山东如意，协商再次开具商票弥补前一个窟窿，但遭到山东如意拒绝。当时山东如意建议凤凰棉业先借钱还上，为此山东如意还愿意承担一部分利息。

　　本报获得的一份承诺函显示，山东如意的下属子公司重庆三峡技术纺织有限公司，为凤凰棉业不超过1000万元的借款，承担50%的利息(同期银行基准利率)。

　　但这一建议因廖利根借不到钱而夭折。

　　7月初，山东如意出人意料地愿意第二次开具商票，在与凤凰棉业二次签订购销合同后，山东如意将4张商业承兑汇票交给了广发银行杭州分行。

　　“4张汇票一直掌握在广发银行手中，直到倪明的资金到账后，银行才给了倪明。”廖利根称。

　　层层担保后，倪明成为最终的受害者。

　　倪明认为，商业承兑汇票是必须具有真实的商业贸易背景，是贸易合同项下专款专用的给客户双方做生意的资金。为什么银行在明知凤凰棉业和山东如意之间没有实际贸易往来，但却告知4张没有出票日、付款日的商票可以贴现？而凤凰棉业以及山东如意，在被骗后，为什么积极和银行再寻下一个担保方？

　　广发银行杭州分行发给当地媒体的一份函件称，这是凤凰棉业与东洲实业、山东如意以及民间借贷之间的经济纠纷，银行仅作为票据结算单位牵扯其中。

　　今年8月中旬，倪明等人将被骗经过向当地政府及浙江银监局进行了投诉。然而，广发银行杭州分行办公室的人员只表示这是客户自己的行为，并未就此事向本报作出更多正面回应；而浙江银监局的内部人士则称从法律角度而言，广发银行并没有责任。

　　潜规则

　　“没有想到自己会和八杆子都打不着关系的浙江东洲实业的一笔银行贷款扯上关系。”倪明有些无奈表示，“当时没有分辨清楚，以为只是借调两天，没想到会是个陷阱。”

　　据悉，在倪明之前，广发银行和廖利根还找了当地一些机构，几家都没有签约担保。杭州当地的一家担保公司当时就觉得有问题，该公司有关人士表示，“怎么会是银行出面呢？商业承兑汇票是企业与企业之间的事情，不应该是银行出头。”

　　但倪明无从分辨，作为个人，他还是相信了银行。

　　“这是倒闭企业的后遗症，”杭州当地一位企业家表示，企业倒闭后，很多不良贷款慢慢浮出水面，银行为了保全不良贷款，往往会选择其相关的企业转嫁不良贷款，这是银行间的潜规则。

　　上述企业家表示，银行常用的手法是，对转嫁企业开出高于不良贷款数倍的贷款授信额度，比如1000万的不良贷款，银行给承接企业4000万到5000万的贷款额度，但前提是承接企业在接受5000万贷款时，先偿付1000万不良贷款的债务。

　　而作为中小企业，原本融资就非常困难，加之民间借贷利息非常高，很多企业为了获得流动资金，往往愿意接受这种条件。同时企业估算，通过合理经营，4000万资金一年内赚回1000万损失的可能性其实很大。

　　建设银行浙江分行的一位人士告诉本报，银行在处置不良贷款时会有许多方式，包括引进战略投资者、银行并购、企业清算倒闭等等，另外由转接企业承担也是一种方式，通过再贷款扶持，承接企业在两三年内将负债自行消化，但这方面国有商业银行做得比较规范。

　　深发展的一位人士也表示，不排除银行在处置不良贷款时采用转嫁方式。

　　据悉，2008年杭州华航贸易也因为资金链断裂，造成1400万银行不良贷款，后来杭州当地的一家控股公司承担下来，同时作为支持，这家控股公司获得了银行3000万元的新增贷款。

　　类似的还有浙江中达实业，目前开发的房产项目宜家时代处于停工状态，其部分不良贷款也可能被另一企业转接。

　　而去年受金融危机影响的绍兴华联三鑫，在重组过程中，一部分银行贷款也通过这种方式转移给另一位私营企业主。

　　杭州当地的一位律师称，倪明被骗是个特殊案例，东洲实业的1400万不良贷款首先应该是最初的担保方浙江众诚承担连带责任，但当时浙江众诚由于资金链断裂，企业破产无力偿贷，廖利根就成为新的转嫁对象。

　　“当时的5000万授信额度的承诺，也是这种潜规则的体现。”问题在于，广发银行在收回山东如意公司开具的1800万承兑汇票的贴现资金后，并没有给廖利根5000万贷款，廖在无法偿还的情况下，才会有第二次开具商票的事情发生。

　　上述深发展的人士还表示，银行遇到这种情况(企业倒闭，担保人也没有偿债能力)，不良贷款要么进行处理，要么进行核销，除非是重组的时候，这部分不良贷款才能转移到第三方。

　　而据悉，今年下半年以来的信贷政策微调，让银行收紧了对贷款的发放，这就是广发银行最终没有给廖5000万贷款的主要原因。

　　或许，类似倪明的故事还在继续发生着。

来源：新浪财经